Cara Menabung DP Rumah dengan Gaji Bulanan yang Biasa

Harga rumah naik terus, sementara saldo tabungan rasanya jalan di tempat. Banyak orang ingin mulai menabung DP rumah, tapi berhenti di tengah jalan karena angkanya terlihat terlalu besar dan tidak jelas harus mulai dari mana. Masalahnya jarang soal gaji yang kurang. Lebih sering, targetnya tidak dihitung dengan benar, uangnya tercampur dengan kebutuhan harian, dan biaya di luar DP lupa dimasukkan.

Saya sudah membantu beberapa teman menyusun rencana ini, dari yang gajinya Rp6 juta sampai Rp15 juta per bulan. Polanya mirip. Begitu target dipecah jadi angka bulanan yang masuk akal dan disimpan di tempat yang tepat, prosesnya jauh lebih ringan.

Hitung dulu target menabung DP rumah yang sebenarnya

Kesalahan pertama adalah hanya menghitung uang muka. Padahal saat akad KPR, ada biaya lain yang harus dibayar tunai. Kalau tidak disiapkan, tabungan DP bisa habis untuk biaya itu dan Anda harus menunda lagi.

Contoh untuk rumah seharga Rp500 juta:

Angka biaya tambahan berbeda tiap bank dan tiap daerah, jadi tanyakan simulasi resmi ke bank atau pengembang sebelum menetapkan target. Tapi sebagai patokan awal, kalikan harga rumah dengan 15 sampai 25 persen. Itulah angka yang sebaiknya Anda kejar, bukan DP saja.

Pecah target jadi setoran bulanan

Setelah tahu totalnya, bagi dengan jumlah bulan yang Anda punya. Misalnya target Rp100 juta dalam 4 tahun berarti 48 bulan, atau sekitar Rp2,1 juta per bulan. Kalau angka itu lebih dari 30 persen gaji, ada tiga pilihan yang jujur:

1. Perpanjang waktu. Target yang sama dalam 5 tahun turun menjadi sekitar Rp1,7 juta per bulan.
2. Turunkan harga rumah incaran. Rumah Rp400 juta memotong target sekitar Rp20 juta.
3. Tambah sumber dana. Bonus tahunan, THR atau penghasilan sampingan bisa dialokasikan khusus untuk DP, misalnya separuh dari setiap bonus langsung masuk ke rekening DP.

Jangan memaksakan setoran yang membuat Anda harus mengambil kembali uangnya di bulan ketiga. Setoran Rp1,5 juta yang konsisten selama 5 tahun jauh lebih berguna daripada Rp3 juta yang berhenti setelah empat bulan.

Di mana sebaiknya menyimpan tabungan DP

Tabungan DP punya sifat khusus: jangka waktunya menengah, biasanya 2 sampai 5 tahun, dan nilainya tidak boleh turun tepat ketika Anda butuh. Karena itu, instrumen berisiko tinggi seperti saham kurang cocok untuk porsi besar.

• Rekening terpisah tanpa kartu debit. Ini fondasinya. Uang DP tidak boleh satu rekening dengan uang belanja. Alasannya kami bahas di artikel kenapa rekening terpisah lebih efektif.
• Reksa dana pasar uang atau deposito. Imbal hasilnya biasanya di atas tabungan biasa, risikonya rendah, dan cocok untuk dana yang akan dipakai dalam beberapa tahun. Bandingkan keduanya di reksa dana pasar uang vs deposito.
• Emas untuk porsi kecil. Bisa dipakai sebagai pelengkap, tapi harganya naik turun dan ada selisih jual beli. Jangan taruh semua dana DP di sini, terutama jika target tinggal satu atau dua tahun.

Begitu target tinggal 12 bulan lagi, pindahkan sebagian besar dana ke instrumen paling stabil. Tujuannya bukan lagi mengejar imbal hasil, tapi memastikan uangnya ada saat dibutuhkan.

Buat setorannya berjalan sendiri

Disiplin itu terbatas, apalagi selama bertahun-tahun. Cara paling andal adalah membuat setoran DP terjadi otomatis pada tanggal gajian, sebelum uang sempat dipakai untuk hal lain.

Atur auto debit atau transfer terjadwal pada hari yang sama dengan gaji masuk. Bila memakai reksa dana, banyak aplikasi menyediakan fitur investasi rutin bulanan. Kami membahas cara menyiapkannya di menabung otomatis supaya tidak tergoda.

Setiap kali gaji naik, naikkan juga setoran DP setidaknya separuh dari kenaikannya. Kenaikan gaji Rp800 ribu berarti setoran bertambah Rp400 ribu. Gaya hidup tetap naik sedikit, tapi target ikut mendekat.

Pantau kemajuan setiap tiga bulan

Tabungan jangka panjang mudah terasa tidak bergerak. Rp2 juta per bulan terlihat kecil di bulan kedua, padahal setelah satu tahun sudah menjadi Rp24 juta ditambah imbal hasil. Masalahnya, kita jarang melihat angka itu dengan sengaja.

Buat catatan sederhana di ponsel atau buku dengan tiga kolom: tanggal, saldo tabungan DP, dan persentase dari target. Isi setiap tiga bulan, misalnya tiap awal Januari, April, Juli dan Oktober. Melihat angka naik dari 8 persen ke 15 persen lalu ke 23 persen jauh lebih memotivasi daripada sekadar tahu bahwa uangnya "ada di sana".

Pada saat yang sama, cek juga harga rumah di lokasi incaran. Lihat lima sampai sepuluh iklan rumah dengan tipe dan luas tanah serupa, lalu catat kisaran harganya. Kalau harga naik lebih cepat dari perkiraan, Anda bisa menyesuaikan target lebih awal, entah dengan menambah setoran, memperpanjang waktu, atau mempertimbangkan lokasi lain yang masih masuk akal untuk perjalanan kerja. Penyesuaian kecil setiap tiga bulan jauh lebih ringan daripada kaget di tahun keempat karena target ternyata sudah tidak relevan.

Satu kebiasaan lagi yang membantu: tulis alasan Anda membeli rumah di halaman pertama catatan itu. Saat tergoda memakai tabungan untuk liburan atau gawai baru, membaca alasan itu sering cukup untuk menahan diri.

Kenapa DP sekecil mungkin belum tentu pilihan terbaik

Banyak promosi menawarkan DP sangat rendah, bahkan nol persen untuk produk tertentu. Sarannya sering terdengar sama: ambil saja, yang penting cepat punya rumah. Saya kurang setuju untuk kebanyakan orang.

DP yang kecil berarti pokok pinjaman lebih besar. Pada KPR Rp450 juta dengan bunga efektif sekitar 8 persen selama 20 tahun, cicilannya berada di kisaran Rp3,7 juta per bulan. Kalau DP dinaikkan Rp50 juta sehingga pinjaman menjadi Rp400 juta, cicilannya turun ke kisaran Rp3,3 juta. Selisih Rp400 ribu per bulan selama 20 tahun itu nyata. Ditambah lagi, bunga promo biasanya hanya berlaku 1 sampai 3 tahun pertama, lalu mengikuti bunga mengambang yang bisa lebih tinggi.

Menunggu 12 sampai 18 bulan lagi untuk mengumpulkan DP lebih besar sering kali membuat cicilan jauh lebih aman untuk jangka panjang. Kecuali harga di lokasi incaran naik sangat cepat, kesabaran ini biasanya terbayar.

Jaga agar dana DP tidak terpakai untuk darurat

Rencana menabung DP paling sering gagal karena satu kejadian: motor rusak, ada keluarga sakit, atau kontrak kerja tidak diperpanjang. Tanpa dana darurat, uang DP yang jadi korban.

Karena itu, siapkan dana darurat minimal 3 kali pengeluaran bulanan sebelum atau bersamaan dengan tabungan DP. Simpan di rekening yang berbeda lagi. Bila keduanya harus berjalan bersama, bagi setoran misalnya 70 persen untuk DP dan 30 persen untuk dana darurat sampai dana darurat penuh.

Pertanyaan yang sering diajukan

Berapa lama waktu ideal untuk menabung DP rumah?

Untuk kebanyakan pekerja bergaji tetap, 3 sampai 5 tahun adalah rentang yang realistis. Lebih cepat dari itu biasanya butuh setoran yang terlalu berat, sedangkan lebih dari 6 tahun berisiko target tertinggal kenaikan harga rumah.

Lebih baik menabung DP di deposito atau reksa dana?

Keduanya cocok untuk dana jangka menengah dengan risiko rendah. Reksa dana pasar uang lebih fleksibel karena bisa dicairkan kapan saja, sedangkan deposito memberi kepastian bunga tapi ada penalti jika dicairkan sebelum jatuh tempo.

Apakah biaya KPR selain DP harus dibayar tunai?

Umumnya ya. Biaya notaris, pajak pembeli, provisi dan asuransi biasanya dibayar saat akad, terpisah dari DP. Mintalah rincian tertulis dari bank atau pengembang agar target tabungan Anda mencakup semuanya.