Membaca Mutasi Rekening untuk Menemukan Potongan Biaya Bank

Beberapa bulan lalu seorang pembaca mengirim pesan yang nadanya bingung. Gajinya Rp5,8 juta, ia mencatat semua belanja dengan rapi, tapi tiap akhir bulan saldo di rekeningnya selalu kurang sekitar Rp80 ribu dari hitungan di buku catatan. Bukan jumlah besar, katanya, tapi mengganggu, karena ia tidak tahu uang itu ke mana.

Jawabannya ada di mutasi rekening, di baris baris kecil yang jarang dibaca orang: biaya admin, biaya transfer, biaya tarik tunai di ATM bank lain, biaya cek saldo. Masing masing hanya beberapa ribu rupiah, jadi tidak terasa. Dijumlahkan setahun, angkanya bisa mendekati satu juta. Tulisan ini membahas cara membaca mutasi untuk menemukan potongan itu, lalu memangkas yang memang bisa dipangkas.

Kenapa potongan bank tidak tercatat di buku pengeluaran

Orang yang rajin mencatat biasanya mencatat transaksi yang ia lakukan dengan sadar: beli makan, isi bensin, bayar listrik. Potongan bank berbeda. Tidak ada momen membayar, tidak ada struk, dan sering kali tidak ada notifikasi. Saldo berkurang begitu saja, kadang di tanggal yang sama tiap bulan, kadang menempel di transaksi lain.

Biaya transfer adalah contoh paling licin. Saat Anda transfer Rp500.000 ke rekening bank lain, yang keluar dari saldo bisa Rp506.500. Di catatan, kebanyakan orang menulis Rp500.000, karena itu angka yang mereka ketik. Selisih Rp6.500 hilang dari pandangan. Lakukan enam kali sebulan, dan Anda sudah kehilangan hampir Rp40 ribu yang tidak pernah tercatat.

Kalau Anda sudah punya kebiasaan mencatat pengeluaran tanpa ribet, langkah di bawah ini melengkapinya. Catatan Anda mencatat niat, mutasi mencatat kenyataan.

Cara membaca mutasi rekening dengan benar

Hampir semua aplikasi mobile banking menyediakan menu mutasi atau riwayat transaksi. Masalahnya, banyak aplikasi hanya menampilkan 7 sampai 30 hari terakhir di layar. Untuk pemeriksaan yang serius, minta e-statement atau rekening koran bulanan dalam bentuk PDF. Di sebagian besar bank besar, e-statement bisa diaktifkan lewat aplikasi atau internet banking dan dikirim ke email tiap awal bulan tanpa biaya.

Ambil satu bulan penuh, lalu cari baris dengan kata kata seperti ini. Istilahnya berbeda antar bank, tapi polanya mirip:

• BIAYA ADM atau BIAYA ADMINISTRASI, biasanya muncul sekali di akhir atau awal bulan.
• BIAYA TXN, BIAYA TRF, atau baris terpisah tepat setelah transfer keluar.
• BIAYA TARIK TUNAI atau BIAYA ATM, dari penarikan di ATM bank lain.
• BIAYA CEK SALDO, juga dari ATM bank lain, dan ini yang paling sering membuat orang kaget.
• PAJAK BUNGA, yang memotong bunga tabungan kalau saldo Anda di atas batas tertentu.
• Kode autodebet dengan nama perusahaan yang tidak Anda kenali, misalnya premi asuransi atau langganan aplikasi yang lupa dihentikan.

Saya menandai tiap baris itu dengan stabilo kuning di PDF, lalu menjumlahkannya di kalkulator ponsel. Untuk satu bulan, pekerjaan ini makan waktu sekitar 15 menit.

Satu catatan kecil: jangan hanya memeriksa satu bulan lalu menyimpulkan. Beberapa potongan muncul tiga bulanan atau tahunan, misalnya biaya kartu debit yang ditagih sekali setahun di bulan pembukaan rekening. Kalau sempat, buka tiga e-statement terakhir sekaligus. Pola yang berulang lebih mudah terlihat ketika halamannya dijajarkan.

Contoh hitungan satu bulan

Berikut rekap mutasi pembaca tadi, yang ia izinkan saya pakai dengan angka sedikit dibulatkan. Tarif persisnya berbeda antar bank dan jenis kartu, jadi anggap ini gambaran, bukan patokan.

Rp84.500 sebulan berarti sekitar Rp1.014.000 setahun. Sebagai pembanding, bunga tabungan biasa dengan saldo rata rata Rp3 juta mungkin hanya menghasilkan beberapa ribu rupiah setahun. Rekening itu sebenarnya membuat ia membayar bank untuk menyimpan uangnya sendiri.

Mana yang bisa dipangkas, mana yang tidak

Tidak semua potongan bisa hilang, dan saya tidak mau berpura pura sebaliknya. Biaya administrasi bulanan biasanya melekat pada jenis tabungan. Menggantinya berarti pindah produk atau pindah bank, dan itu punya biaya waktu sendiri. Pajak bunga juga tidak bisa dihindari secara wajar; aturannya, bunga tabungan dipotong PPh final 20 persen kalau saldo di atas Rp7,5 juta.

Yang paling mudah dipangkas adalah biaya transfer. Sejak BI-FAST berjalan akhir 2021, biaya transfer antarbank lewat jalur ini paling tinggi Rp2.500 per transaksi, jauh di bawah Rp6.500 jalur online biasa. Banyak aplikasi kini menawarkan pilihan BI-FAST di layar transfer, tapi tidak selalu menjadikannya pilihan bawaan. Periksa layar konfirmasi sebelum menekan kirim. Untuk enam transfer sebulan, selisihnya Rp24.000.

Biaya ATM bank lain lebih soal kebiasaan. Hampir semua bank menyediakan cek saldo gratis di aplikasi, jadi tidak ada alasan cek saldo di mesin ATM bank lain. Untuk tarik tunai, rencanakan sekali seminggu di ATM bank sendiri, atau tarik di kasir minimarket kalau bank Anda bekerja sama dengan jaringan tersebut.

Ada satu nasihat umum yang menurut saya perlu disanggah: "pindah saja ke bank digital, semuanya gratis." Sebagian memang menggratiskan transfer dalam jumlah tertentu per bulan, tapi kuotanya bisa berubah, dan untuk tarik tunai ATM pilihannya kadang terbatas. Saya pernah memindahkan gaji ke rekening digital karena alasan ini, lalu dalam tiga bulan menyadari saya justru lebih sering tarik tunai di ATM jaringan lain karena tidak ada ATM bank itu di dekat rumah. Hitung pola Anda sendiri dulu sebelum pindah.

Baris autodebet layak diperiksa satu per satu. Pembaca tadi menemukan potongan Rp49.000 tiap tanggal 3 dengan nama perusahaan yang asing baginya. Setelah ditelusuri, itu langganan aplikasi penyimpanan foto yang ia aktifkan saat masa coba gratis setahun sebelumnya, lalu terlupa. Potongan semacam ini tidak termasuk biaya bank, tapi cara menemukannya sama: hanya terlihat kalau mutasi dibaca baris demi baris. Untuk menghentikannya, batalkan langganan dari aplikasi atau toko aplikasi tempat Anda mendaftar, bukan dari bank. Kalau perusahaannya tidak bisa dihubungi, barulah minta bank memblokir autodebet tersebut lewat layanan pelanggan, dan simpan nomor laporannya.

Kalau Anda memakai beberapa rekening untuk tujuan berbeda, biaya admin dikalikan jumlah rekeningnya. Pemisahan rekening tetap berguna, seperti yang dibahas di tulisan tentang menabung di rekening terpisah, tapi pilih produk tabungan yang biaya adminnya rendah atau nol untuk rekening kedua dan ketiga.

Langkah untuk minggu ini

Unduh e-statement bulan lalu dari aplikasi bank Anda. Tandai semua baris potongan, jumlahkan, lalu kalikan dua belas. Setelah itu pilih satu saja yang paling besar dan bisa diubah, kemungkinan besar biaya transfer, dan ubah kebiasaannya mulai transfer berikutnya. Bulan depan, ulangi pemeriksaan yang sama dan lihat apakah angkanya turun. Tips kecil lain yang sejenis ada di rubrik tips harian.