Cara Mengatur Uang Bonus Akhir Tahun Supaya Tidak Menguap

Bonus masuk rekening di bulan Desember, dan tiga minggu kemudian saldonya sudah kembali seperti biasa. Anda bahkan sulit mengingat uang itu dipakai untuk apa, selain beberapa kali makan di luar, diskon akhir tahun dan tiket mudik yang lebih mahal dari rencana.

Kalau pola ini terasa akrab, masalahnya bukan pada besar kecilnya bonus. Masalahnya, uang bonus akhir tahun datang tanpa rencana, sehingga ia diperlakukan seperti uang ekstra yang boleh habis. Artikel ini membahas cara membagi bonus sebelum uangnya tiba, dengan angka yang bisa langsung Anda sesuaikan.

Kenapa uang bonus akhir tahun cepat menguap

Ada tiga alasan yang paling sering saya temui saat membantu pembaca menyusun ulang keuangan mereka.

• Waktunya bertepatan dengan musim belanja. Desember penuh promo, liburan sekolah dan acara keluarga. Pengeluaran naik justru ketika bonus turun.
• Bonus dianggap terpisah dari gaji. Otak kita memberi label "uang lebih" pada bonus, sehingga aturan yang biasa dipakai untuk gaji tidak berlaku.
• Tidak ada angka yang ditulis sebelumnya. Tanpa angka, setiap pengeluaran terasa wajar satu per satu, padahal jumlahnya besar.

Kabar baiknya, ketiga hal ini bisa diatasi dengan satu kebiasaan sederhana: menentukan pembagian bonus paling lambat seminggu sebelum uangnya cair.

Langkah membagi uang bonus akhir tahun

Ambil kertas atau buka catatan di ponsel, lalu ikuti urutan ini. Urutannya penting, karena kebutuhan yang paling mendesak harus dipenuhi lebih dulu.

1. Hitung bonus bersih, bukan bonus kotor. Bonus biasanya dipotong pajak penghasilan, dan potongannya bisa lebih besar dari bulan biasa. Tanyakan ke bagian HR atau lihat slip gaji tahun lalu untuk perkiraan.
2. Tutup utang berbunga tinggi. Sisa tagihan kartu kredit, pinjaman online atau cicilan paylater dengan bunga besar sebaiknya dilunasi lebih dulu. Tidak ada investasi yang memberi hasil pasti sebesar bunga yang Anda hindari.
3. Lengkapi dana darurat. Kalau dana darurat Anda belum mencapai target, bonus adalah cara tercepat menambalnya. Panduan soal berapa besar dana darurat yang ideal bisa membantu menentukan targetnya.
4. Isi pos tagihan tahunan. Pajak kendaraan, premi asuransi, biaya sekolah awal tahun dan perpanjangan langganan sering jatuh di Januari sampai Maret.
5. Sisihkan untuk tujuan jangka menengah. DP kendaraan, renovasi kecil, atau investasi rutin.
6. Baru setelah itu, uang senang-senang. Dan jumlahnya ditulis sejak awal.

Contoh pembagian dengan bonus Rp10 juta

Misalkan bonus bersih Anda Rp10.000.000, masih ada sisa tagihan kartu kredit Rp2.500.000, dan dana darurat kurang Rp3.000.000.

Kalau Anda tidak punya utang dan dana darurat sudah penuh, porsi untuk dua pos pertama bisa dipindah ke investasi dan tagihan tahunan. Persentasenya tidak harus sama dengan tabel ini. Yang penting, setiap rupiah sudah punya tujuan sebelum bonus masuk.

Pindahkan uangnya di hari yang sama

Rencana di kertas tidak ada artinya kalau semua uang tetap menumpuk di rekening utama. Begitu bonus cair, pindahkan setiap pos ke tempatnya pada hari itu juga.

• Bayar tagihan kartu kredit langsung lewat aplikasi bank.
• Transfer dana darurat ke rekening terpisah yang tidak punya kartu ATM.
• Masukkan pos tagihan tahunan ke tabungan khusus. Cara kerjanya sama dengan sinking fund untuk tagihan tahunan.
• Uang senang-senang boleh tetap di rekening utama, atau di dompet digital supaya batasnya terlihat jelas.

Proses ini memakan waktu sekitar 20 menit. Setelah itu, saldo rekening utama hanya berisi uang yang memang boleh dipakai, sehingga Anda tidak perlu terus menahan diri.

Jangan habiskan semua bonus untuk melunasi utang

Banyak nasihat keuangan mengatakan: kalau punya utang, pakai seluruh bonus untuk melunasinya. Kedengarannya disiplin, tapi dalam praktik sering berbalik merugikan.

Kalau semua bonus habis untuk utang dan dana darurat Anda masih nol, satu kejadian kecil seperti motor rusak atau biaya berobat akan memaksa Anda berutang lagi, sering kali dengan bunga yang sama tingginya. Hasilnya, Anda kembali ke titik awal dalam dua atau tiga bulan.

Lebih aman membagi dua: lunasi utang berbunga paling tinggi, tapi sisakan minimal satu bulan pengeluaran pokok sebagai dana darurat. Untuk cicilan berbunga rendah, misalnya KPR dengan bunga tetap, pelunasan cepat juga belum tentu pilihan terbaik karena kadang ada biaya penalti. Cek perjanjiannya dulu. Kalau Anda sedang menyusun urutan pelunasan, tulisan tentang strategi melunasi utang lebih cepat membahas metodenya.

Nasihat lain yang perlu dikoreksi adalah anggapan bahwa bonus harus disimpan seluruhnya. Menahan diri total biasanya berakhir dengan belanja impulsif yang lebih besar di bulan berikutnya. Jatah 10 sampai 20 persen untuk dinikmati justru membuat sisa rencana lebih mudah dijalankan.

Kalau bonus Anda kecil atau tidak pasti

Tidak semua orang menerima bonus besar. Banyak pekerja kontrak, karyawan toko atau pekerja lepas hanya mendapat Rp1 juta sampai Rp2 juta, dan kadang jumlahnya baru diketahui di hari terakhir. Prinsipnya tetap sama, hanya urutannya dipersingkat.

• Bonus di bawah Rp2 juta: pakai dua pos saja. Separuh untuk utang berbunga tinggi atau dana darurat, separuh lagi untuk kebutuhan akhir tahun yang memang sudah direncanakan.
• Bonus yang belum pasti: susun rencana dengan angka paling rendah yang masuk akal. Kalau ternyata lebih besar, selisihnya langsung masuk ke dana darurat atau investasi, bukan ke daftar belanja.
• Penghasilan tidak tetap: anggap bonus sebagai bantalan untuk bulan sepi di awal tahun. Pendekatan ini dibahas lebih lengkap dalam tulisan tentang mengelola keuangan saat pendapatan tidak tetap.

Satu kebiasaan kecil yang membantu: tulis rencana pembagian di catatan ponsel dan beri tanggal. Di bulan Desember tahun depan, Anda bisa membandingkan rencana dengan kenyataan, lalu memperbaiki angkanya. Setelah dua atau tiga tahun, pembagian bonus akan terasa otomatis, dan uang itu tidak lagi menghilang tanpa jejak.

Kesalahan yang sering terjadi

• Menaikkan gaya hidup permanen. Bonus adalah uang sekali setahun. Memakainya untuk mulai cicilan gawai 12 bulan berarti membebani gaji bulanan setelah bonus habis.
• Belanja sebelum bonus cair. Membeli dengan kartu kredit karena "toh nanti bonus masuk" sering membuat bonus sudah terpakai sebelum sampai di rekening.
• Lupa memperhitungkan pajak. Bonus bersih bisa lebih kecil dari yang dibayangkan. Rencanakan dari angka bersih.
• Tidak mencatat. Tanpa catatan, Anda tidak akan tahu apakah rencananya berjalan. Cukup catat lima pos tadi dan sisa saldonya di akhir Januari.

Setelah pembagian bonus selesai, ini juga saat yang tepat untuk meninjau ulang anggaran bulanan Anda untuk tahun depan, mumpung angka-angkanya masih segar di kepala.

Pertanyaan yang sering diajukan

Berapa persen bonus yang sebaiknya ditabung?

Tidak ada angka tunggal, tapi banyak orang memakai patokan 50 sampai 80 persen untuk utang, dana darurat dan tabungan, sisanya untuk dinikmati. Kalau utang dan dana darurat sudah beres, porsi tabungan dan investasi bisa lebih besar. Yang penting, angkanya ditentukan sebelum bonus cair.

Lebih baik pakai bonus untuk lunasi utang atau investasi?

Untuk utang berbunga tinggi seperti kartu kredit atau pinjaman online, pelunasan hampir selalu lebih menguntungkan daripada investasi. Untuk utang berbunga rendah dan tetap, investasi bisa masuk akal, asalkan dana darurat sudah aman.

Apakah bonus akhir tahun kena pajak?

Ya, bonus termasuk penghasilan dan biasanya dipotong pajak oleh perusahaan. Potongannya bisa terasa lebih besar dibanding bulan biasa. Cek slip gaji atau tanyakan ke bagian HR untuk perkiraan angka bersihnya.