Cara Menghitung Rasio Utang yang Aman dari Gaji Bulanan

Gaji baru masuk tanggal 25, tapi tanggal 28 saldo sudah tinggal separuh karena cicilan motor, kartu kredit, dan paylater ikut terpotong. Kalau kondisi ini terasa akrab, besar kemungkinan rasio utang Anda sudah melewati batas aman, hanya saja belum pernah dihitung. Kabar baiknya, menghitung rasio utang cukup butuh kalkulator dan sepuluh menit.

Artikel ini menjelaskan rumusnya, batas yang dipakai bank, contoh hitungan dengan angka nyata, dan langkah menurunkannya kalau hasilnya ternyata terlalu tinggi.

Apa itu rasio utang dan kenapa penting

Rasio utang, sering disebut debt to income ratio atau DTI, adalah persentase penghasilan bulanan yang habis untuk membayar cicilan. Angka ini menunjukkan seberapa besar ruang napas keuangan Anda. Semakin tinggi persentasenya, semakin sedikit uang tersisa untuk kebutuhan pokok, tabungan, dan kejadian tak terduga.

Bank dan perusahaan pembiayaan juga memakai angka ini sebelum menyetujui KPR, kredit kendaraan, atau pinjaman tanpa agunan. Jadi selain untuk kesehatan keuangan sendiri, rasio utang ikut menentukan apakah pengajuan kredit Anda nanti diterima.

Rumus menghitung rasio utang

Rumusnya sederhana:

Rasio utang = total cicilan per bulan dibagi penghasilan bersih per bulan, dikali 100 persen.

Ada dua hal yang sering membuat hitungan meleset.

Apa saja yang termasuk cicilan

Cicilan KPR atau sewa beli rumah.
Cicilan kendaraan, baik motor maupun mobil.
Pembayaran minimum kartu kredit. Kalau Anda biasa membayar lunas, masukkan rata-rata tagihan tiga bulan terakhir yang memang berbentuk cicilan.
Paylater dan cicilan nol persen di aplikasi belanja. Ini yang paling sering terlupa karena nominalnya kecil dan tersebar.
Pinjaman online, pinjaman koperasi, dan utang ke keluarga yang punya jadwal bayar tetap.

Biaya hidup seperti listrik, makan, dan pulsa tidak dihitung sebagai cicilan. Itu pengeluaran rutin, bukan utang.

Pakai penghasilan bersih, bukan kotor

Bank kadang memakai gaji kotor, tetapi untuk mengukur kondisi sendiri, pakai uang yang benar-benar masuk ke rekening setelah potongan pajak dan BPJS. Itulah uang yang Anda kelola setiap bulan.

Batas rasio utang yang dianggap aman

Patokan yang umum dipakai perencana keuangan dan bank di Indonesia kira-kira seperti ini:

Rasio utang	Kondisi	Artinya
Di bawah 20 persen	Sangat sehat	Masih leluasa menabung dan berinvestasi
20 sampai 30 persen	Aman	Wajar, tetap pantau sebelum menambah utang
30 sampai 35 persen	Batas atas	Banyak bank berhenti menyetujui kredit baru di sini
Di atas 35 persen	Berisiko	Satu kejadian darurat bisa membuat cicilan macet
Di atas 50 persen	Bahaya	Perlu rencana pelunasan segera

Angka 30 sampai 35 persen sering disebut karena itulah batas yang umum dipakai bank untuk total cicilan, termasuk KPR. Tapi batas bank bukan batas nyaman. Bank menilai kemampuan Anda membayar, bukan kemampuan Anda hidup tenang.

Contoh hitungan dengan angka nyata

Misalkan Dimas, karyawan di Bekasi, menerima gaji bersih Rp7.500.000 per bulan. Cicilannya:

Cicilan motor: Rp850.000
Pembayaran minimum kartu kredit: Rp400.000
Paylater ponsel baru: Rp550.000
Cicilan laptop nol persen: Rp350.000

Total cicilan Rp2.150.000. Rasio utangnya adalah Rp2.150.000 dibagi Rp7.500.000, dikali 100 persen, hasilnya sekitar 28,7 persen. Masih di zona aman, tapi mepet. Kalau Dimas mengambil KPR dengan cicilan Rp2.000.000, rasionya melonjak menjadi 55 persen, dan pengajuannya hampir pasti ditolak.

Sekarang bandingkan dengan Sari, rekan kerja Dimas dengan gaji bersih yang sama. Sari hanya punya satu cicilan, yaitu KPR rumah tipe 36 sebesar Rp2.100.000 per bulan. Rasio utangnya sekitar 28 persen, hampir sama dengan Dimas. Bedanya, cicilan Sari membangun aset yang nilainya cenderung naik, sementara sebagian besar cicilan Dimas untuk barang yang nilainya terus turun. Rasio yang sama tidak selalu berarti kondisi yang sama, jadi lihat juga untuk apa utang itu dipakai.

Kalau ingin lebih rapi, buat tabel sederhana di catatan ponsel atau spreadsheet dengan empat kolom: nama cicilan, nominal per bulan, sisa tenor, dan bunga. Kolom sisa tenor membantu Anda melihat kapan rasio akan turun dengan sendirinya, misalnya ketika cicilan laptop selesai enam bulan lagi.

Perhatikan bahwa dua cicilan kecil di aplikasi belanja menyumbang Rp900.000 atau 12 persen dari gaji. Nominal seperti ini terasa ringan satu per satu, tetapi bersama-sama memakan porsi yang sama besar dengan cicilan motor.

Pendapat yang berbeda: 30 persen belum tentu aman untuk Anda

Nasihat yang sering beredar adalah "selama rasio utang di bawah 30 persen, Anda aman." Saya kurang setuju kalau angka itu dipakai mentah-mentah. Batas 30 persen dibuat untuk rata-rata orang, padahal kondisi tiap orang berbeda jauh.

Seseorang dengan gaji Rp5.000.000 yang menanggung orang tua dan dua anak bisa kesulitan pada rasio 25 persen, karena sisa Rp3.750.000 belum tentu cukup untuk kebutuhan pokok di kota besar. Sebaliknya, lajang bergaji Rp20.000.000 yang tinggal bersama keluarga masih longgar pada 35 persen. Yang lebih jujur adalah melihat sisa uang setelah cicilan dan kebutuhan pokok. Kalau sisanya kurang dari 10 persen gaji, rasio Anda terlalu tinggi, berapa pun persentasenya di atas kertas.

Hal yang sama berlaku untuk penghasilan yang naik turun. Kalau pendapatan Anda tidak tetap, hitung rasio memakai penghasilan bulan terendah dalam enam bulan terakhir, bukan rata-ratanya. Panduan mengelola keuangan saat pendapatan tidak tetap membahas cara menyusun anggaran dengan patokan bulan sepi.

Cara menurunkan rasio utang yang terlalu tinggi

Kalau hasil hitungan Anda di atas 35 persen, jangan panik. Ada beberapa langkah yang bisa dimulai bulan ini:

Berhenti menambah cicilan baru. Hapus kartu dari aplikasi belanja dan matikan fitur paylater selama tiga bulan. Ini langkah paling murah dan paling cepat terasa.
Lunasi cicilan terkecil lebih dulu. Menutup satu cicilan Rp350.000 langsung menurunkan rasio sekitar 4,7 persen pada contoh Dimas. Efek psikologisnya juga besar.
Prioritaskan bunga tertinggi untuk sisa uang. Setelah cicilan kecil beres, arahkan uang lebih ke utang berbunga paling mahal, biasanya kartu kredit dan pinjaman online. Strategi lengkapnya ada di artikel strategi melunasi utang lebih cepat.
Negosiasi restrukturisasi. Bank bisa memperpanjang tenor atau menurunkan cicilan bulanan jika Anda mengajukan sebelum menunggak. Bunga total memang bertambah, tapi arus kas bulanan jadi lebih aman.
Tambah penghasilan, sekecil apa pun. Tambahan Rp1.000.000 per bulan menurunkan rasio Dimas dari 28,7 persen menjadi sekitar 25 persen tanpa melunasi apa pun.

Sambil menurunkan rasio, sisihkan sedikit untuk dana darurat. Tanpa cadangan, satu biaya rumah sakit bisa mendorong Anda mengambil pinjaman baru. Berapa yang perlu dikumpulkan dijelaskan di panduan dana darurat.

Kapan sebaiknya menghitung ulang

Hitung ulang rasio utang setiap kali ada perubahan besar: naik gaji, pindah kerja, menikah, atau sebelum mengambil cicilan baru apa pun. Kebiasaan sederhananya, tanyakan pada diri sendiri sebelum menekan tombol checkout: kalau cicilan ini ditambahkan, rasio saya jadi berapa? Kalau jawabannya melewati 30 persen, tunda dulu. Pasang pengingat di kalender setiap awal bulan untuk mencatat ulang angka cicilan, cukup lima menit.

Pertanyaan yang sering diajukan

Berapa rasio utang maksimal untuk mengajukan KPR?

Kebanyakan bank di Indonesia memakai batas total cicilan sekitar 30 sampai 40 persen dari penghasilan, termasuk cicilan KPR yang diajukan. Batas pastinya berbeda di tiap bank dan bergantung pada profil pemohon. Melunasi cicilan kecil sebelum mengajukan bisa memperbesar peluang disetujui.

Apakah paylater dihitung sebagai utang?

Ya. Paylater adalah fasilitas kredit, dan riwayatnya tercatat di SLIK OJK. Bank akan melihat cicilan paylater yang masih berjalan saat menilai pengajuan kredit Anda.

Apakah utang ke keluarga perlu dihitung dalam rasio utang?

Perlu, kalau ada jadwal bayar tetap setiap bulan. Bank memang tidak mencatatnya, tetapi uang itu tetap keluar dari rekening Anda. Memasukkannya membuat gambaran keuangan Anda lebih jujur.