Cara Menghitung Kekayaan Bersih Pribadi dengan Mudah

Gaji sudah naik dua kali, tabungan ada, tapi entah kenapa rasanya kondisi keuangan tidak juga membaik. Masalahnya sering bukan di penghasilan, melainkan karena kita tidak pernah benar-benar tahu posisi uang kita. Cara paling jujur untuk melihatnya adalah dengan menghitung kekayaan bersih, yaitu semua yang Anda miliki dikurangi semua yang Anda utangi.

Angka ini sederhana, cukup dihitung dengan kertas atau spreadsheet dalam 30 menit, dan sering memberi kejutan. Ada orang bergaji Rp15 juta dengan kekayaan bersih minus, dan ada pekerja bergaji Rp5 juta yang posisinya jauh lebih sehat.

Apa itu kekayaan bersih dan kenapa perlu dihitung

Kekayaan bersih atau net worth adalah selisih antara aset dan kewajiban. Rumusnya hanya satu baris: kekayaan bersih = total aset dikurangi total utang.

Penghasilan bulanan hanya menunjukkan berapa uang yang masuk. Kekayaan bersih menunjukkan berapa yang benar-benar tersisa untuk Anda. Dua orang dengan gaji sama bisa punya nasib sangat berbeda tergantung berapa cicilan yang mereka tanggung dan berapa yang berhasil mereka simpan.

Menghitungnya secara rutin juga membantu menjawab pertanyaan penting. Apakah pelunasan utang selama setahun terakhir ada hasilnya? Apakah investasi Anda bertumbuh? Apakah gaya hidup naik lebih cepat dari tabungan?

Langkah menghitung kekayaan bersih

Siapkan mutasi rekening, aplikasi investasi, dan daftar cicilan. Lalu ikuti urutan ini.

1. Catat semua aset likuid. Saldo rekening tabungan, rekening gaji, dompet digital, dan uang tunai di rumah.
2. Catat aset investasi. Reksa dana, saham, emas, deposito, obligasi negara, dan saldo BPJS Ketenagakerjaan bagian JHT. Pakai nilai hari ini, bukan harga beli.
3. Catat aset fisik yang bernilai. Rumah, tanah, kendaraan. Gunakan harga jual realistis, bukan harga waktu membeli.
4. Catat semua utang. Sisa pokok KPR, cicilan motor atau mobil, kartu kredit, paylater, pinjaman online, dan utang ke keluarga.
5. Kurangkan. Total aset dikurangi total utang. Itulah kekayaan bersih Anda saat ini.

Untuk utang, yang dicatat adalah sisa pokok yang harus dilunasi, bukan cicilan bulanan. Cicilan motor Rp800 ribu per bulan dengan sisa 18 bulan berarti utang sekitar Rp14,4 juta, belum termasuk bunga yang sudah dihitung di dalamnya.

Contoh perhitungan kekayaan bersih

Misalnya Dimas, 29 tahun, karyawan swasta di Bekasi dengan gaji Rp8 juta. Begini posisinya:

Total aset Dimas Rp66,5 juta, total utangnya Rp13,3 juta. Kekayaan bersihnya Rp53,2 juta. Angka ini jauh lebih berguna daripada sekadar tahu saldo tabungannya Rp12 juta, karena ia jadi sadar bahwa utang konsumtifnya hampir setara dengan tabungan tunainya.

Kesalahan umum saat menghitung

Ada beberapa kesalahan yang hampir selalu muncul saat orang pertama kali mencoba. Mengenalinya sejak awal membuat hasil hitungan Anda jauh lebih bisa dipercaya.

• Memakai harga beli. Motor yang dibeli Rp22 juta tiga tahun lalu tidak lagi bernilai Rp22 juta. Cek harga pasaran motor bekas dengan tipe dan tahun yang sama di situs jual beli.
• Lupa utang kecil. Paylater Rp300 ribu di tiga aplikasi berbeda tetap utang Rp900 ribu. Buka semua aplikasi belanja dan dompet digital satu per satu.
• Menghitung uang yang sudah ada peruntukannya. Uang arisan yang belum giliran Anda atau titipan orang tua bukan milik Anda sepenuhnya. Catat terpisah atau keluarkan dari hitungan.
• Mencampur rekening bersama. Jika menghitung untuk diri sendiri, ambil hanya bagian Anda dari rekening atau aset yang dimiliki bersama pasangan.

Tidak perlu sempurna sampai ke rupiah terakhir. Selisih beberapa ratus ribu tidak mengubah gambaran besar. Yang penting, cara menghitungnya sama setiap kali supaya hasilnya bisa dibandingkan.

Jangan masukkan semua barang sebagai aset

Banyak panduan menyarankan memasukkan semua barang milik Anda ke kolom aset, dari ponsel, laptop, sampai perabot. Saya tidak setuju. Cara itu membuat angka kekayaan bersih terlihat besar tapi menipu.

Ponsel seharga Rp10 juta yang dibeli tahun lalu mungkin hanya laku Rp5 juta hari ini, dan Anda tidak akan menjualnya karena masih dipakai setiap hari. Hal yang sama berlaku untuk televisi, kulkas, dan sofa. Barang-barang ini menyusut nilainya dengan cepat dan hampir tidak pernah diubah jadi uang.

Aturan sederhananya: masukkan barang sebagai aset hanya jika nilainya di atas Rp5 juta dan Anda benar-benar bisa menjualnya dalam satu bulan jika perlu. Kendaraan dan properti masuk. Gadget dan perabot sebaiknya tidak. Lebih baik angka Anda sedikit lebih kecil tapi jujur.

Hal yang sama berlaku untuk rumah yang ditempati. Masukkan nilainya, tapi pisahkan dalam catatan, karena Anda tidak bisa menjual tempat tinggal untuk kebutuhan darurat. Kekayaan bersih tanpa rumah sering kali gambaran yang lebih realistis.

Cara membaca hasilnya

Hasil hitungan bisa masuk ke salah satu dari tiga kondisi ini.

Kekayaan bersih minus

Utang lebih besar dari aset. Ini umum pada usia awal kerja, apalagi jika ada cicilan kendaraan atau kartu kredit yang menumpuk. Prioritasnya jelas: hentikan utang baru dan lunasi yang bunganya paling tinggi. Panduan strategi melunasi utang lebih cepat dan tetap waras bisa jadi titik awal.

Kekayaan bersih positif tapi kecil

Anda sudah di jalur yang benar, tapi bantalan masih tipis. Fokus pada dana darurat terlebih dahulu sebelum investasi yang lebih berisiko. Lihat panduan berapa besar dana darurat dan cara mengumpulkannya untuk menentukan target.

Kekayaan bersih positif dan terus naik

Pertahankan kebiasaan yang sudah berjalan. Tantangan berikutnya adalah memastikan sebagian besar aset tidak hanya diam di rekening tabungan yang bunganya kalah dari inflasi.

Seberapa sering perlu menghitung ulang

Menghitung setiap minggu tidak ada gunanya karena nilai investasi naik turun dan bisa bikin cemas. Cukup tiga bulan sekali, misalnya setiap awal Januari, April, Juli, dan Oktober. Simpan hasilnya di satu lembar spreadsheet dengan kolom tanggal, total aset, total utang, dan kekayaan bersih.

Setelah satu tahun, Anda punya empat titik data. Dari situ terlihat tren yang sebenarnya. Kenaikan Rp3 juta per kuartal berarti sekitar Rp12 juta setahun, dan Anda bisa menilai apakah itu sesuai dengan rencana. Jika angkanya stagnan, cek kembali pos pengeluaran di anggaran bulanan yang benar-benar jalan untuk mencari kebocoran.

Satu catatan lagi: jangan bandingkan kekayaan bersih Anda dengan teman atau angka di media sosial. Situasi keluarga, kota tempat tinggal, dan tanggungan setiap orang berbeda. Pembanding yang adil hanya satu, yaitu angka Anda sendiri tiga bulan lalu.

Pertanyaan yang sering diajukan

Berapa kekayaan bersih yang ideal di usia 30 tahun?

Tidak ada angka baku karena penghasilan dan biaya hidup tiap orang berbeda. Salah satu patokan kasar adalah kekayaan bersih sekitar satu sampai dua kali gaji tahunan di usia 30. Yang lebih penting adalah angkanya positif dan naik dari tahun ke tahun.

Apakah rumah KPR dihitung sebagai aset?

Ya, nilai pasar rumah dicatat sebagai aset dan sisa pokok KPR dicatat sebagai utang. Selisihnya adalah bagian rumah yang benar-benar milik Anda. Pada tahun-tahun awal KPR, selisih ini biasanya masih kecil karena cicilan lebih banyak membayar bunga.

Apa beda kekayaan bersih dan saldo tabungan?

Saldo tabungan hanya satu bagian dari aset. Kekayaan bersih menghitung semua aset, termasuk investasi dan kendaraan, lalu dikurangi semua utang. Saldo tabungan besar bisa menyesatkan jika utang kartu kredit dan cicilan Anda lebih besar lagi.