Menghitung Biaya Asli Cicilan 0 Persen Sebelum Checkout

Ponsel seharga Rp4.800.000 muncul di aplikasi belanja dengan tulisan besar: cicilan 0 persen, 12 bulan, cuma Rp400.000 per bulan. Rasanya ringan. Anda klik, lalu tiga minggu kemudian tagihan pertama datang Rp461.000, bukan Rp400.000. Ada biaya layanan, ada biaya admin, dan harga barangnya ternyata lebih mahal daripada toko sebelah yang tidak menawarkan cicilan.

Saya sering menerima cerita seperti ini dari pembaca. Cicilan 0 persen memang tidak berbunga, tetapi tidak selalu gratis. Biayanya pindah ke tempat lain. Tulisan ini membahas di mana biaya itu bersembunyi, cara menghitung biaya aslinya dengan kalkulator ponsel, dan kapan cicilan 0 persen memang layak diambil.

Di mana biaya cicilan 0 persen bersembunyi

Penjual dan penyedia cicilan tetap butuh untung. Kalau bunga dihapus, uangnya diambil dari salah satu atau beberapa pos berikut.

• Biaya layanan atau biaya penanganan. Paylater dan kartu kredit tertentu memungut 1 sampai 3 persen dari nilai transaksi per bulan, atau sekali di depan. Namanya bukan bunga, jadi promo tetap boleh menulis "0 persen".
• Biaya admin sekali bayar. Ada yang Rp25.000, ada yang Rp50.000, kadang dibebankan saat transaksi pertama.
• Harga barang yang dinaikkan. Ini yang paling sering terlewat. Toko yang ikut program cicilan membayar komisi ke bank atau penyedia paylater, sekitar 2 sampai 6 persen. Sebagian toko menutupnya dengan menaikkan harga.
• Hilangnya diskon tunai. Promo potongan 10 persen kadang hanya berlaku untuk pembayaran lunas, tidak untuk cicilan.
• Denda keterlambatan. Telat satu hari bisa kena Rp50.000 sampai Rp150.000, ditambah bunga normal yang tiba-tiba aktif kembali di beberapa produk.

Satu pos saja sudah cukup membuat cicilan 0 persen lebih mahal daripada bayar tunai. Kalau dua atau tiga pos muncul bersamaan, selisihnya bisa ratusan ribu.

Cara menghitung biaya aslinya

Kuncinya sederhana: bandingkan total uang yang keluar dari rekening Anda, bukan cicilan per bulan. Pakai contoh ponsel tadi.

Selisihnya Rp707.000, atau sekitar 15,5 persen dari harga tunai. Untuk pinjaman setahun, itu setara bunga yang lebih tinggi daripada banyak kredit tanpa agunan di bank. Padahal di layar tertulis 0 persen.

Langkah hitungnya bisa Anda tiru dalam lima menit:

Pertama, cari harga tunai termurah barang yang sama di dua atau tiga toko resmi. Kedua, buka rincian simulasi cicilan di halaman pembayaran, biasanya di tautan kecil "lihat detail" atau ikon tanda tanya. Kalikan cicilan per bulan dengan jumlah bulan, lalu tambahkan biaya admin. Ketiga, kurangi total itu dengan harga tunai termurah. Hasilnya adalah biaya asli meminjam. Keempat, bagi biaya asli dengan harga tunai, lalu bagi lagi dengan jumlah tahun. Itu perkiraan "bunga" per tahun yang Anda bayar tanpa disebut bunga.

Kalau hasil langkah ketiga nol atau hampir nol, cicilan 0 persennya jujur. Kalau tidak, Anda sekarang tahu harganya.

Nasihat yang perlu diluruskan: "Selama 0 persen, cicil saja, uangnya bisa diputar"

Nasihat ini sering muncul di media sosial. Logikanya: daripada uang tunai keluar sekaligus, simpan di deposito atau reksa dana pasar uang, lalu bayar cicilan sedikit demi sedikit. Uang Anda tetap berbunga, sementara utangnya tidak.

Di atas kertas benar. Dalam praktik, saya hampir tidak pernah melihatnya berhasil pada orang biasa. Alasannya ada tiga.

Imbal hasil reksa dana pasar uang saat ini sekitar 4 sampai 5 persen setahun sebelum pajak. Dari Rp4.550.000 yang diputar, keuntungan setahunnya kira-kira Rp180.000 sampai Rp200.000, dan saldonya terus turun setiap kali cicilan dibayar, jadi hasil nyatanya lebih kecil lagi, sekitar separuhnya. Biaya layanan satu persen saja sudah menghapus keuntungan itu.

Kedua, uang yang "diputar" jarang benar-benar disisihkan. Biasanya uang itu tetap di rekening utama dan pelan-pelan terpakai untuk hal lain. Bulan ketujuh, cicilan dibayar dari gaji, bukan dari uang simpanan.

Ketiga, cicilan kecil menumpuk. Satu cicilan Rp400.000 terasa ringan. Empat cicilan dari empat toko, ditambah paylater makanan, tiba-tiba memakan seperempat gaji. Kalau Anda belum pernah menghitungnya, coba rumus di artikel cara menghitung rasio utang dari gaji bulanan. Banyak orang kaget dengan hasilnya.

Jadi saya menyarankan versi yang lebih jujur: cicilan 0 persen hanya layak kalau biaya aslinya nol, dan kalau uang tunainya memang tersedia tetapi Anda ingin menjaga dana darurat tetap utuh. Bukan karena ingin "memutar" uang.

Kapan cicilan 0 persen memang masuk akal

Saya tidak anti cicilan. Ada situasi di mana pilihan ini wajar.

Barangnya kebutuhan dan rusak mendadak. Kulkas mati di tengah bulan, laptop kerja tidak bisa menyala. Daripada mengambil dana darurat sampai habis, cicilan 0 persen dengan biaya asli nol bisa membantu menjaga cadangan.

Programnya resmi dari bank penerbit kartu kredit dengan biaya nol yang tertulis jelas, dan Anda selalu membayar tagihan kartu secara penuh. Beberapa bank memang menanggung biaya ini sebagai promosi, biasanya untuk tenor 3 atau 6 bulan.

Total cicilan aktif Anda, termasuk yang baru, tetap di bawah 30 persen penghasilan bersih.

Di luar tiga kondisi itu, menunggu dua atau tiga bulan sambil menabung biasanya lebih murah. Kalau Anda sedang punya beberapa cicilan sekaligus dan ingin menguranginya, urutan pelunasan yang saya pakai ada di strategi melunasi utang lebih cepat.

Tiga kalimat di syarat dan ketentuan yang perlu dicari

Halaman syarat dan ketentuan promo cicilan memang panjang dan membosankan. Saya tidak menyarankan membaca semuanya. Cukup cari tiga hal dengan fitur pencarian di ponsel, biasanya lewat menu titik tiga lalu "cari di halaman".

Ketik kata "biaya". Semua pungutan yang bukan bunga, dari biaya layanan sampai biaya pembatalan, hampir selalu memakai kata ini. Kalau muncul angka persen per bulan, kalikan dengan tenor seperti contoh di atas.

Ketik kata "minimum". Banyak promo cicilan 0 persen hanya berlaku untuk transaksi di atas Rp500.000 atau Rp1.000.000. Di bawah itu, transaksi otomatis masuk cicilan berbunga biasa, kadang tanpa pemberitahuan jelas di layar pembayaran.

Ketik kata "terlambat" atau "denda". Di sini Anda akan tahu apakah keterlambatan hanya kena denda tetap, atau juga membatalkan status 0 persen untuk sisa tenor. Yang kedua jauh lebih mahal, dan pernah membuat seorang pembaca saya membayar bunga penuh untuk sembilan bulan tersisa hanya karena telat dua hari di bulan ketiga.

Satu kebiasaan untuk minggu ini

Buka aplikasi belanja dan paylater Anda malam ini. Catat semua cicilan yang masih berjalan di selembar kertas: nama toko, cicilan per bulan, sisa bulan, dan biaya layanan kalau ada. Jumlahkan. Lalu, untuk pembelian berikutnya yang menawarkan cicilan 0 persen, tulis dua angka sebelum menekan tombol bayar: total keluar kalau dicicil dan harga tunai termurah. Kalau selisihnya lebih dari Rp50.000, tunda pembelian semalam. Artikel lain soal mengatur uang bulanan ada di kategori keuangan.

Pertanyaan yang sering muncul

Apakah cicilan 0 persen memengaruhi skor kredit?

Ya. Cicilan dari bank dan paylater berizin OJK tercatat di SLIK. Pembayaran lancar tidak merugikan, tetapi telat bayar akan terlihat saat Anda mengajukan KPR atau kredit lain.

Bagaimana tahu ada biaya layanan atau tidak?

Lihat rincian simulasi sebelum konfirmasi pembayaran. Kalau total cicilan dikali tenor lebih besar dari harga barang, berarti ada biaya tambahan.

Lebih baik cicilan kartu kredit atau paylater?

Tergantung biayanya, bukan jenisnya. Bandingkan total keluar dari keduanya. Program resmi bank dengan biaya nol biasanya lebih murah daripada paylater.

Bolehkah melunasi cicilan 0 persen lebih cepat?

Umumnya boleh, tetapi beberapa penyedia tetap menagih biaya layanan penuh. Tanyakan ke layanan pelanggan sebelum melunasi.