Arisan atau Menabung Sendiri, Mana yang Lebih Aman

Tetangga saya ikut arisan kantor Rp500.000 per bulan dengan 20 anggota. Dia dapat nomor 18, artinya uangnya baru kembali bulan ke-18, totalnya Rp10.000.000. Setahun lebih setorannya jalan, lalu dua anggota yang sudah dapat giliran di awal pindah kerja dan berhenti setor. Bandar arisan menutupi kekurangan dari uang pribadinya selama tiga bulan, sesudah itu kelompoknya bubar. Dia menerima Rp7.400.000 dari Rp9.000.000 yang sudah dia setorkan.

Cerita seperti ini tidak jarang, tetapi juga bukan keseluruhan cerita. Saya kenal banyak orang yang berhasil mengumpulkan uang lewat arisan padahal bertahun-tahun gagal menabung sendiri. Jadi pertanyaannya bukan arisan itu baik atau buruk, melainkan arisan cocok untuk tujuan yang mana, dan uang mana yang sebaiknya tidak pernah masuk ke sana.

Yang sebenarnya terjadi pada uang arisan

Arisan bukan tabungan dan bukan investasi. Secara teknis arisan adalah tukar menukar pinjaman tanpa bunga antar anggota, bergilir sampai semua kebagian.

Kalau Anda dapat nomor awal, Anda sedang meminjam uang dari 19 orang lain tanpa bunga dan membayarnya kembali selama 20 bulan. Itu posisi yang menguntungkan. Kalau Anda dapat nomor akhir, Anda sedang menitipkan uang ke kelompok selama hampir dua tahun, juga tanpa bunga, lalu menerimanya kembali dalam rupiah yang daya belinya sudah menyusut. Dengan inflasi yang beberapa tahun ini berkisar 2,5 sampai 3 persen setahun, uang Rp10.000.000 yang baru kembali 18 bulan kemudian nilainya setara kira-kira Rp9.600.000 saat Anda mulai setor.

Perbedaan nomor giliran inilah yang membuat satu kelompok arisan terasa sangat berbeda bagi tiap anggotanya. Kelompoknya sama, setorannya sama, hasilnya tidak sama.

Hitungan sederhana untuk setoran Rp500.000 sebulan

Supaya kelihatan, saya pakai contoh kecil: 12 anggota, setoran Rp500.000, hadiah giliran Rp6.000.000. Saya bandingkan dengan menyetor uang yang sama ke rekening sendiri selama 12 bulan.

Angka di kolom terakhir memang tidak besar. Selisih antara arisan nomor akhir dan bank digital hanya sekitar Rp80.000 setahun, dan banyak orang menganggap itu tidak sebanding dengan repotnya pindah bank. Saya setuju selisih itu kecil. Yang membuat arisan mahal bukan bunga yang hilang, melainkan risiko yang menyertainya, dan risiko itu tidak muncul di tabel mana pun.

Risiko yang jarang dibicarakan di grup arisan

Ada tiga risiko yang berulang kali saya dengar dari pembaca yang menulis ke saya, dan urutannya cukup konsisten.

Pertama, anggota yang kabur setelah dapat giliran. Ini yang paling sering. Begitu seseorang menerima uangnya di bulan ketiga, dia tidak punya alasan ekonomi untuk terus menyetor sembilan bulan berikutnya selain rasa tanggung jawab dan hubungan sosial. Kalau dia pindah kota, kena masalah keuangan, atau sekadar menghilang dari grup, kelompok harus menanggung kekurangannya.

Kedua, uang yang mampir dulu di tangan bandar. Di banyak kelompok, setoran dikumpulkan ke satu rekening pribadi beberapa hari sebelum dibagikan. Selama jeda itu tidak ada catatan resmi, tidak ada pihak ketiga, dan tidak ada jaminan. Saya tidak sedang menuduh bandar arisan jahat, mayoritas jujur, tetapi uang yang menumpuk di rekening orang yang sedang kesulitan adalah godaan yang tidak perlu diciptakan.

Ketiga, arisan yang sudah berubah bentuk. Arisan lelang, arisan menurun, dan arisan online dengan janji dapat uang lebih besar dari setoran adalah hal yang berbeda dari arisan biasa. Yang terakhir itu hampir selalu skema berantai: hadiah peserta lama dibayar dari setoran peserta baru. Begitu peserta baru berhenti masuk, skemanya berhenti, dan yang di barisan belakang kehilangan semuanya. Kalau sebuah kelompok menjanjikan Rp12.000.000 dari setoran total Rp6.000.000, uang tambahannya harus datang dari seseorang, dan orang itu adalah peserta yang mendaftar sesudah Anda.

Satu hal lagi yang penting: tidak ada perlindungan hukum yang praktis. Arisan adalah kesepakatan lisan antar pribadi. Secara teori Anda bisa menagih lewat jalur hukum, tetapi untuk kerugian Rp1.600.000 hampir tidak ada yang melakukannya.

Kenapa saya tidak sepenuhnya setuju kalau arisan disebut selalu merugikan

Nasihat yang paling umum beredar adalah: tinggalkan arisan, menabung sendiri selalu lebih baik. Secara matematika nasihat itu benar. Secara perilaku, nasihat itu sering gagal.

Alasannya begini. Tabungan sendiri bisa diambil kapan saja, dan uang yang bisa diambil kapan saja memang diambil. Dari orang yang bercerita ke saya, yang berhasil konsisten menabung mandiri selama satu tahun penuh jumlahnya kurang dari separuh. Arisan punya satu hal yang tidak dimiliki rekening tabungan: ada sebelas orang yang tahu kalau Anda tidak setor bulan ini. Tekanan sosial itu jelek sebagai alat keuangan, tapi efektif sebagai pemaksa kebiasaan.

Jadi posisi saya begini. Arisan bukan tempat menyimpan uang, tapi bisa jadi latihan disiplin yang bekerja untuk sebagian orang. Kalau Anda termasuk yang tabungannya selalu bocor, ikut satu arisan kecil dengan orang yang benar-benar Anda kenal jauh lebih baik daripada tidak menabung sama sekali. Sambil jalan, bangun sistem yang tidak bergantung pada orang lain, misalnya autodebet yang memotong gaji di hari gajian. Begitu sistem itu jalan enam bulan tanpa putus, arisan tidak lagi Anda butuhkan untuk alasan itu.

Yang tidak boleh dilakukan adalah menaruh dana darurat di arisan. Dana darurat harus bisa diambil pada hari Anda membutuhkannya, dan arisan justru mengunci uang Anda sampai giliran tiba. Soal itu sudah saya bahas terpisah di tulisan tentang besaran dana darurat dan cara mengumpulkannya.

Kalau tetap mau ikut, ini yang saya sarankan

Batasi besarnya. Setoran arisan sebaiknya tidak lebih dari 10 persen penghasilan bulanan. Dengan gaji Rp4.000.000, berarti maksimal Rp400.000, dan hanya satu kelompok. Orang yang terjebak biasanya ikut tiga arisan sekaligus karena setiap kelompok terasa ringan sendiri-sendiri.

Pilih kelompok yang kecil dan dekat. Dua belas orang dari satu kantor atau satu RT jauh lebih aman daripada 30 orang yang separuhnya Anda kenal lewat grup chat. Semakin lama putaran arisan, semakin besar kemungkinan ada anggota yang hidupnya berubah di tengah jalan.

Minta nomor di paruh pertama, atau tawar. Di beberapa kelompok, nomor awal bisa ditukar atau dilelang. Kalau Anda dapat nomor 15 dari 16, pertimbangkan untuk tidak ikut putaran itu. Posisi paling buruk dalam arisan adalah nomor terakhir di kelompok besar.

Minta catatan tertulis. Satu lembar daftar nama, nomor giliran, tanggal setor, dan tanda terima tiap bulan. Spreadsheet sederhana yang bisa dilihat semua anggota sudah cukup, dan keberadaannya saja membuat orang lebih tertib.

Terakhir, langsung pindahkan uang giliran begitu diterima. Uang arisan yang mendarat di rekening harian hampir pasti terpakai untuk hal lain. Masukkan ke rekening tujuan di hari yang sama, misalnya pos khusus seperti sinking fund untuk tagihan tahunan, supaya uang itu punya pekerjaan sebelum sempat tergoda dipakai.

Pertanyaan yang sering diajukan

Apakah arisan termasuk investasi?

Bukan. Arisan tidak memberi imbal hasil sama sekali, hanya memindahkan waktu Anda menerima uang sendiri. Kalau tujuannya mengembangkan uang, pilihan yang sepadan risikonya adalah deposito, reksa dana pasar uang, atau tabungan berbunga di bank digital.

Lebih baik dapat nomor awal atau akhir?

Nomor awal secara finansial lebih menguntungkan karena setara pinjaman tanpa bunga, tetapi juga menuntut disiplin menyetor sampai akhir. Kalau Anda tahu diri Anda sulit konsisten, nomor tengah biasanya pilihan yang paling masuk akal.

Bagaimana kalau ada anggota yang berhenti setor di tengah jalan?

Dalam praktiknya kerugian ditanggung bersama atau ditanggung bandar, dan kelompok sering bubar. Karena itu sepakati sejak awal apa yang terjadi kalau ada yang berhenti, misalnya anggota yang sudah menerima giliran wajib meninggalkan jaminan atau menyetor lebih awal.

Apakah arisan online aman?

Risikonya jauh lebih besar karena Anda tidak mengenal anggota lain dan tidak bisa menagih siapa pun. Kalau sistemnya menjanjikan hasil lebih besar dari total setoran, itu bukan arisan melainkan skema berantai, dan sebaiknya ditinggalkan tanpa berpikir panjang.