Cara Menabung Biaya Pernikahan Tanpa Harus Berutang

Tanggal sudah disepakati, keluarga sudah mulai bertanya soal gedung, dan Anda baru sadar tabungan bersama masih jauh dari cukup. Banyak pasangan akhirnya menutup kekurangan dengan pinjaman online atau kartu kredit, lalu memulai pernikahan dengan cicilan yang baru lunas dua tahun kemudian. Padahal menabung biaya pernikahan bisa dibuat jauh lebih ringan kalau angkanya dihitung dari awal dan dipecah per bulan.

Artikel ini membahas cara menyusun target yang masuk akal, berapa yang perlu disisihkan tiap bulan, di mana uangnya sebaiknya disimpan, dan bagian mana dari anggaran yang paling sering membengkak tanpa disadari.

Hitung dulu berapa biaya pernikahan yang realistis

Langkah pertama bukan membuka rekening, tetapi membuat daftar. Tulis semua pos biaya, lalu beri angka perkiraan berdasarkan harga di kota Anda. Sebagai gambaran, pernikahan sederhana dengan 200 sampai 300 tamu di kota besar di Jawa saat ini bisa berkisar Rp60 juta sampai Rp120 juta. Di kota kecil atau dengan acara di rumah, angkanya bisa turun ke Rp30 juta sampai Rp50 juta.

Setelah semua pos terisi, tambahkan dana cadangan 10 persen. Hampir semua pasangan yang saya ajak bicara mengalami kenaikan biaya di menit terakhir, entah karena jumlah tamu bertambah atau vendor menaikkan harga.

Cara menabung biaya pernikahan per bulan

Rumusnya sederhana: total target dikurangi uang yang sudah ada, lalu dibagi jumlah bulan sampai pelunasan vendor terakhir. Perhatikan kata pelunasan. Banyak vendor meminta lunas dua sampai empat minggu sebelum acara, jadi tenggat Anda sebenarnya lebih cepat dari tanggal akad.

Contohnya, target Rp80 juta, sudah ada Rp20 juta, dan pelunasan jatuh 15 bulan lagi. Kekurangannya Rp60 juta, dibagi 15 bulan, sama dengan Rp4 juta per bulan. Kalau dibagi berdua, masing-masing Rp2 juta. Angka ini terasa jauh lebih masuk akal dibanding memikirkan Rp60 juta sekaligus.

Supaya setoran tidak bergantung pada niat, atur transfer otomatis di tanggal gajian. Uang yang langsung pindah di hari gajian jauh lebih jarang terpakai untuk belanja harian. Kalau satu bulan setoran kurang, tambahkan selisihnya di bulan berikutnya, jangan menunggu sampai akhir.

Jika angkanya ternyata terlalu besar untuk penghasilan berdua, ada tiga tuas yang bisa digeser: mundurkan tanggal beberapa bulan, kurangi jumlah tamu, atau turunkan satu dua pos yang paling mahal. Mengurangi 50 tamu saja bisa menghemat Rp5 juta sampai Rp7 juta dari katering.

Simpan di mana supaya aman dan tidak terpakai

Uang pernikahan punya tenggat yang jelas dan tidak boleh berkurang. Karena itu, jangan simpan di instrumen yang nilainya naik turun seperti saham. Pilihan yang cocok adalah:

• Rekening terpisah tanpa kartu debit. Paling mudah dan uangnya tidak tercampur dengan belanja harian. Alasannya kami jelaskan di kenapa menabung di rekening terpisah lebih efektif.
• Reksa dana pasar uang. Imbal hasilnya biasanya sekitar 4 sampai 5 persen per tahun, bisa dicairkan dalam satu sampai dua hari kerja, dan risikonya rendah.
• Deposito bertahap. Cocok untuk dana yang baru dipakai saat pelunasan, misalnya deposito tiga bulan yang diperpanjang otomatis.

Satu hal yang sering terlupa: kalau Anda dan pasangan menabung di rekening masing-masing, buat catatan bersama di satu lembar spreadsheet. Isinya tanggal, jumlah setoran, dan saldo. Dengan begitu tidak ada yang merasa menanggung lebih banyak tanpa diketahui.

Kenapa saran "pakai saja uang amplop untuk menutup biaya" itu berisiko

Saran yang sering terdengar adalah tidak usah terlalu pusing, karena uang amplop dari tamu nanti bisa menutup sebagian besar biaya. Saya tidak setuju menjadikan ini dasar perhitungan.

Pertama, jumlah amplop tidak bisa diprediksi. Rata-rata isi amplop sangat bergantung pada daerah, lingkaran pertemanan, dan kondisi ekonomi tamu, dan selisihnya bisa puluhan juta. Kedua, uang amplop baru diterima setelah acara, sedangkan vendor minta lunas sebelum acara. Artinya Anda tetap harus menalangi dulu, dan talangan itulah yang sering berubah menjadi utang. Ketiga, banyak keluarga punya kebiasaan bahwa sebagian amplop dikembalikan untuk orang tua yang ikut membiayai.

Anggap uang amplop sebagai bonus. Kalau datang, gunakan untuk dana darurat rumah tangga baru atau tabungan DP rumah, bukan untuk menambal anggaran yang sejak awal tidak dihitung.

Contoh jadwal menabung 12 bulan

Supaya lebih konkret, berikut contoh pasangan dengan target Rp60 juta, belum punya tabungan khusus, dan tanggal akad 14 bulan lagi. Pelunasan vendor jatuh di bulan ke-12, jadi dua bulan terakhir hanya untuk berjaga-jaga.

• Bulan 1 sampai 3: setor Rp5 juta per bulan berdua. Di periode ini biasanya baru bayar uang muka gedung dan katering sekitar Rp10 juta, jadi saldo bersih masih sekitar Rp5 juta.
• Bulan 4 sampai 8: tetap Rp5 juta per bulan. Uang muka rias, dokumentasi, dan dekorasi mulai dibayar, totalnya kira-kira Rp8 juta.
• Bulan 9 sampai 12: setoran tetap, ditambah bonus atau THR kalau ada. Di sini pelunasan besar terjadi, terutama katering yang sering diminta lunas paling akhir.

Polanya terlihat: uang keluar tidak menunggu tabungan penuh. Karena itu, buat tabel kecil yang mencatat tanggal jatuh tempo setiap vendor di samping saldo tabungan. Kalau ada bulan di mana pembayaran lebih besar dari saldo, Anda tahu jauh hari dan bisa menggeser jadwal, misalnya meminta vendor menerima termin tiga kali alih-alih dua kali. Banyak vendor bersedia asalkan diminta sejak awal, bukan seminggu sebelum jatuh tempo.

Prinsipnya sama dengan menabung untuk tujuan besar lain seperti DP rumah. Penjelasan lebih luas soal membagi target besar menjadi langkah kecil ada di artikel menabung untuk tujuan besar tanpa terasa berat.

Pos yang paling sering membengkak

Dari pengalaman pasangan yang pernah berbagi catatan dengan saya, ada beberapa pos yang hampir selalu meleset:

1. Jumlah tamu. Daftar awal 250 orang sering berakhir di 350 setelah orang tua menambahkan kerabat dan rekan kerja. Sepakati batas sejak awal.
2. Biaya tambahan vendor. Lembur fotografer, biaya listrik gedung, atau ongkos kirim dekorasi sering tidak masuk penawaran awal. Tanyakan secara tertulis.
3. Acara pendukung. Lamaran, pengajian, dan sesi foto prewedding bisa menelan Rp5 juta sampai Rp15 juta di luar acara utama.
4. Bulan madu. Kalau ingin, masukkan ke target sejak awal, bukan dibayar pakai paylater sesudahnya.

Setelah acara selesai, kebiasaan menabung yang sudah terbentuk sayang kalau berhenti. Lanjutkan setoran yang sama ke tujuan berikutnya, dan atur pembagiannya bersama seperti di panduan mengatur keuangan pasangan setelah menikah.

Pertanyaan yang sering diajukan

Berapa lama waktu ideal untuk menabung biaya pernikahan?

Untuk sebagian besar pasangan, 12 sampai 24 bulan adalah rentang yang nyaman. Kurang dari setahun membuat setoran bulanan terasa sangat berat. Lebih dari dua tahun membuat harga vendor kemungkinan naik, jadi target perlu ditinjau ulang setiap enam bulan.

Apakah boleh pakai pinjaman untuk menutup kekurangan biaya nikah?

Sebaiknya dihindari, terutama pinjaman online dengan bunga tinggi. Cicilan setelah menikah akan menekan keuangan rumah tangga baru di saat pengeluaran sedang naik. Lebih aman mengecilkan acara atau mengundur tanggal beberapa bulan.

Bagaimana membagi biaya nikah dengan pasangan dan keluarga?

Bicarakan terbuka sejak awal siapa menanggung apa, termasuk kontribusi orang tua jika ada. Tulis kesepakatannya dan catat semua setoran di satu tempat. Pembagian tidak harus sama rata, yang penting kedua pihak tahu dan setuju.